Vay tiền ngân hàng mua chung cư, nếu không tính toán kỹ, vợ chồng bạn có thể ngồi trên một đống nợ. Và nợ nần cứ tái diễn hết tháng này sang tháng khác, để khi nhìn lại, bạn phải gồng mình lên trả nợ. Điều này khiến cho các vợ chồng cảm thấy mệt mỏi.

Tuy nhiên, thực tế nhiều gia đình vẫn vay tiền ngân hàng mua nhà, mua chung cư và trả lãi suất hàng tháng cực nhẹ nhàng, thảnh thơi do họ nắm chắc những lưu ý sau.

1. Check vốn tự có

Không nên nghĩ đến chuyện vay tiền ngân hàng mua nhà, mua chung cư khi bạn còn hoàn toàn trắng tay hoặc phải vay ngân hàng 100%.

Ngược lại, bạn phải có số vốn trong tay ít nhất là 20% đến 30% giá trị căn nhà. Lý tưởng nhất, bạn phải đang nắm giữ vốn tự có khoảng 50% thì mới tính đến việc vay tiền ngân hàng mua chung cư nhé. Nếu không bạn sẽ cõng 1 khoản nợ khổng lồ mà không thể chi trả nổi mỗi tháng.

Ngoài ra, bạn nên đánh giá khả năng chi trả của mình, điều này nhằm duy trì tài chính ổn định, đảm bảo bạn có đủ tiền để sinh hoạt hàng ngày và chi trả lãi suất hàng tháng, ứng phó với cái “bẫy lãi suất”.

Khả năng tài chính là số tiền tiết kiệm mà bạn đang có cộng với thu nhập hàng tháng của gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ chi phí sinh hoạt trong tháng.

2. Tính toán rõ ràng số tiền sẽ vay

Thông thường ngân hàng cho vay tiền tương ứng với 70 đến 80% giá trị căn nhà nhưng khi vay, bạn chỉ nên vay bằng một nửa giá trị căn nhà hoặc thấp hơn. Nếu tiền vay vượt quá ngưỡng thì người vay khó có khả năng chi trả. Càng khó khăn hơn nếu cả hai vợ chồng có thu nhập thấp.

Nhiều cán bộ ngân hàng đã chia sẻ kinh nghiệm không nên vay tiền ngân hàng quá nhiều khi có tài sản thế chấp tốt. Điều quan trọng là phải có phương án chi trả hiệu quả. Nếu muốn vay trên 50% giá trị tài sản thì đòi hỏi mức thu nhập của hai vợ chồng phải mạnh và đều mỗi tháng. Tổng chi phí trả lãi ngân hàng dưới 50% thu nhập hàng tháng của bạn.

Khi mua, bạn nên chọn những căn hộ phù hợp, diện tích vừa đủ cho cả gia đình sinh hoạt. Không nên vay tiền để mua căn hộ quá rộng vì điều đó đồng nghĩa với việc bạn phải chi trả một khoản tiền gốc và lãi không cần thiết.

3. Tỉnh táo với lãi suất

Vốn vay thì cố định nhưng lãi suất các ngân hàng thường thả nổi. Hiện nay, nhiều ngân hàng đưa ra lãi suất ưu đãi hấp dẫn từ 7,5 đến 8,6% mỗi tháng. Thế nhưng, lãi suất này áp dụng chỉ trong một thời gian ngắn (từ 6 tháng đến một năm). Sau một năm, lãi suất sẽ được tăng lên khoảng 20 đến 30%.

Do đó, trước khi vay bạn phải nhờ nhân viên tư vấn để hiểu rõ hơn về lãi suất mà mình phải chi trả trong khoảng thời gian vay quy định. Điều này giúp bạn ứng phó hiệu quả với bẫy lãi suất.

Thực tế, nhiều người lâm vào cảnh khổ sở, chắt bóp chi tiêu khi lãi suất ngân hàng biến động mạnh. Số tiền chi trả tăng gấp rưỡi, thậm chí gấp đôi so với ban đầu.

Bởi thế, bạn phải nên soi kỹ hợp đồng để lựa chọn hình thức chi trả cố định số tiền phải trả hàng tháng mặc dù lãi suất vay biến động. Điều này giúp người vay chủ động ứng phó với bão lãi suất.

4. Soi kỹ hợp đồng và các mức phạt

Khi làm thủ tục vay tiền ngân hàng, vợ chồng bạn cần tỉnh táo đọc kỹ hợp đồng, nhờ nhân viên ngân hàng tư vấn thêm để nắm vững số tiền lãi suất, mức ưu đãi, quà tặng cũng như mức phạt quy định trong hợp đồng.

Cụ thể, trả tiền ngân hàng trước thời hạn vay đã quy định trong hợp đồng cũng bị phạt. Tiền phạt từ 1-3% số tiền trả trước hạn nhưng người vay lại ít quan tâm. Thông thường, ngân hàng nào chào với lãi suất thấp thì mức phạt lại cao để bù vào lỗ lãi suất ban đầu. Nên chọn những ngân hàng không áp dụng mức phạt này để tiết kiệm một khoản tiền cho mình.

 5. Quyết tâm trả trước thời hạn vay

Khi vay tiền ngân hàng, bạn phải quan tâm đến thời hạn vay. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều cho vay thời hạn lâu nhất là 5 năm và đều có lãi suất như nhau. Do đó, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất để giảm bớt số nợ gốc cần chi trả hàng tháng.

Việc quan trọng nhất sau khi vay tiền ngân hàng đó là trả nợ. Quyết tâm trả tiền trước thời hạn là một động lực giúp bạn cố gắng chi trả khoản tiền đã vay. Nếu chưa đủ tiền chi trả bạn có thể tận dụng người thân, bạn bè để đắp vào số tiền vay lãi.

Bạn cũng đừng nên nghĩ đến việc gửi tiền tiết kiệm khi đang còn nợ ngân hàng vì số tiền lãi nhận được không bằng một nửa số tiền lãi phải chi trả hàng tháng đang vay. Bạn nên tập trung cố gắng trả nợ càng sớm càng tốt.

Trung Hiếu